Признание гражданина банкротом не означает автоматического прекращения каждого долга. В конце судебной процедуры суд отдельно решает, применять ли правило об освобождении от обязательств. При недобросовестном поведении конкретный долг может сохраниться, а в более серьёзной ситуации гражданину могут отказать в освобождении от всех непогашенных обязательств.
В 2026 году Верховный Суд уточнил, как отличать финансовую ошибку от обмана кредитора и почему последствия нарушения должны соответствовать самому нарушению.
Что изменил обзор Верховного Суда № 5/2026
29 апреля 2026 года Президиум Верховного Суда утвердил Тематический обзор № 5/2026 о практике разрешения споров о банкротстве за 2025 год. Для граждан особенно важны пункты 5 и 6.
- Пункт 5: должник, который при получении потребительского кредита не сообщил банку о недавно возникшей задолженности перед другими кредиторами, может не освободиться от обязательства перед этим банком.
- Пункт 6: сокрытие имущества и источников финансирования расходов уже во время процедуры по общему правилу может привести к отказу в освобождении от долгов.
Это разные ситуации. Недобросовестность при оформлении одного кредита обычно оценивается в отношениях с конкретным кредитором. Сокрытие активов в процедуре затрагивает интересы всех кредиторов и потому может иметь более широкие последствия.
Десять кредитов и 7,5 млн рублей долга
В основу пункта 5 вошло определение Верховного Суда от 26 мая 2025 года № 304-ЭС24-24028 по делу № А03-9272/2023.
Гражданин заключил десять договоров потребительского кредитования с восемью банками на общую сумму около 7,5 млн рублей. Девять кредитов были оформлены с 15 по 23 сентября 2022 года. На момент выдачи займов мужчина получал около 133 тыс. рублей в месяц и некоторое время вносил платежи, а затем потерял работу.
Суд отказал в освобождении не из-за одного лишь количества кредитов. Значение имела совокупность обстоятельств:
- новые кредиты оформлялись почти одновременно;
- сведения о предыдущих договорах ещё могли не появиться в кредитной истории;
- заёмщик не раскрыл банкам реальную долговую нагрузку;
- деньги по потребительским кредитам фактически направлялись на развитие бизнеса, хотя эта цель банкам не сообщалась.
Верховный Суд отдельно отметил: подать заявки в несколько банков, чтобы сравнить условия, не запрещено. Риск возникает, когда человек уже получает кредиты один за другим, понимает, что следующий банк пока не видит новые обязательства, и не раскрывает эту информацию.
Если в кредитной истории несколько договоров, заключённых за короткий срок, обстоятельства их оформления стоит проверить до подачи заявления о банкротстве. Суд может запросить анкеты, сведения о доходе, движение денег и объяснение целей кредитования.
Финансовая ошибка не равна обману
В деле № А43-194/2023 гражданин за три дня получил кредиты в нескольких банках: 372 тыс., 300 тыс., 236,6 тыс. и 91 тыс. рублей. В анкетах он указывал доход 60–70 тыс. рублей в месяц, тогда как подтверждённый доход был заметно ниже.
В определении от 22 июля 2026 года № 301-ЭС26-525(3) Верховный Суд вновь исследовал не только цифры, но и содержание кредитной анкеты. У Россельхозбанка не было прямого вопроса о действующих кредитах. Формулировку о «прочих выплатах» суд не признал достаточно ясной: банк как профессиональный участник рынка должен задавать понятные и недвусмысленные вопросы.
Однако долг перед Россельхозбанком всё равно сохранился. Суд оценил всю картину: несколько кредитов за три дня, отличие заявленного дохода от подтверждённого, краткий период платежей и то, что сведения о новых договорах не успевали обновляться в кредитной истории.
Из этого дела следуют два важных вывода.
- Субъективная переоценка своих финансовых возможностей сама по себе ещё не доказывает недобросовестность. Человек может ошибиться в доходах и расходах, потерять работу или столкнуться с болезнью.
- Нечёткая анкета банка не даёт кредитору автоматического права обвинить заёмщика в сокрытии. Но это не исключает оценку других доказательств.
Для отказа в освобождении нужна не просто неудачная финансовая оценка, а более серьёзное поведение: умысел либо грубая неосторожность, сопоставимая по последствиям с намеренным причинением вреда кредитору.
Может сохраниться только один долг
В деле Жукова Верховный Суд отменил судебные акты только в части требования Россельхозбанка. В остальной части освобождение от обязательств сохранилось.
Это означает, что нарушение в отношениях с одним кредитором не всегда оставляет гражданину все долги. Если недобросовестность установлена при получении конкретного кредита, суд может сохранить именно это обязательство. Последствия должны быть соразмерны нарушению.
Но такой подход нельзя считать автоматическим правилом. Суд исследует обстоятельства каждого договора и поведение должника в процедуре.
Когда могут оставить все непогашенные долги
Более серьёзный риск возникает, если гражданин скрывает сведения уже после начала банкротства. К проблемам могут привести:
- нераскрытое имущество, счета или доходы;
- отказ передать финансовому управляющему документы и ценности;
- сделки, направленные на вывод активов;
- создание подконтрольной задолженности;
- заметные расходы без объяснения источника денег;
- иное препятствование работе финансового управляющего и суда.
В такой ситуации поведение направлено не против одного банка, а против всех кредиторов. Поэтому суд может не применить освобождение ко всей оставшейся задолженности.
Поездки за границу сами по себе не запрещены
Пункт 6 обзора и определение Верховного Суда от 10 марта 2026 года № 305-ЭС16-19145(3) по делу № А40-230236/2015 иногда пересказывают как запрет путешествий во время банкротства. Это неверно.
В деле Полонского суд оценивал не сам факт поездок, а совокупность обстоятельств: оспоренные поручительства, формирование подконтрольной задолженности, поведение в многолетней процедуре и отсутствие убедительных сведений об источниках оплаты регулярных зарубежных поездок.
Если поездку оплатил родственник, это можно подтвердить переводом, оплатой билета или гостиницы с его карты и другими документами. Вопрос возникает, когда образ жизни и расходы не соответствуют раскрытым доходам, а происхождение денег должник объяснить не может.
Какие долги не прекращаются независимо от добросовестности
Отказ из-за недобросовестности нужно отличать от исключений, прямо установленных статьёй 213.28 Закона о банкротстве.
В частности, после завершения процедуры сохраняются текущие платежи, требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты, требования о выплате заработной платы, возмещении морального вреда, а также некоторые другие обязательства, перечисленные в законе. Отдельные требования, связанные с субсидиарной ответственностью, убытками и последствиями недействительности сделок, также могут сохраняться.
Здесь суд не наказывает гражданина за поведение: соответствующая категория долга изначально относится к законным исключениям. Полный разбор есть в статье «Какие долги списываются при банкротстве».
Что проверить до подачи заявления
Если последние кредиты оформлялись незадолго до неплатёжеспособности, полезно заранее восстановить историю:
- Когда была подана каждая заявка и заключён каждый договор.
- Какие обязательства уже существовали в этот момент.
- Какой доход был указан и чем он подтверждался.
- Спрашивал ли банк о других кредитах.
- Какая цель кредита была заявлена и куда фактически ушли деньги.
- Сколько платежей было внесено.
- Что изменилось после получения кредита и почему выплаты прекратились.
Также нужно быть готовым объяснить крупные переводы, снятие наличных, сделки с имуществом и источники заметных расходов. Объяснение лучше подтверждать документами, а не оставлять до вопросов суда или финансового управляющего.
Короткий вывод
Большой долг и несколько кредитов сами по себе не означают отказ в освобождении от обязательств. Суд оценивает, раскрывал ли человек существенную информацию банкам, имел ли разумные основания рассчитывать на погашение и сотрудничал ли с финансовым управляющим.
Финансовый просчёт не равен обману. Но сокрытие новых кредитов, завышение дохода в сочетании с другими обстоятельствами, вывод активов и нераскрытые источники расходов способны изменить итог процедуры.
До подачи заявления важно проверить не только сумму долга, но и историю его возникновения. В сложной ситуации это позволяет заранее увидеть риск сохранения отдельного требования или отказа в освобождении от всех обязательств.
Материал носит справочный характер. Суд оценивает доказательства и обстоятельства конкретного дела; итог процедуры заранее гарантировать нельзя.
Часто задаваемые вопросы
Могут ли не списать долг из-за нескольких кредитов, взятых подряд?
Означает ли финансовая ошибка отказ в списании долгов?
Если нарушение было по одному кредиту, сохранятся все долги?
Можно ли ездить за границу во время банкротства?
Что опаснее всего скрывать в процедуре?
Понравилась статья?
Следующий шаг
Читайте также
Остались вопросы после прочтения?
Наш юрист разберёт вашу ситуацию бесплатно - просто оставьте номер, и мы перезвоним.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.