Банкротство по кредитам: какие долги можно списать

Если платежи по кредитам уже забирают большую часть дохода, важно не начинать с обещания «списать всё», а разобрать состав обязательств. Потребительский кредит, кредитная карта и ипотека участвуют в банкротстве по разным правилам. Отдельно проверяются поручители, залог, текущие платежи и обстоятельства, при которых возник долг.

Ни название банка, ни размер его юридического отдела сами по себе не меняют закон. Для суда важнее документы должника, имущество, доходы, сделки и добросовестность поведения.

Какие кредитные долги обычно включают в процедуру

В заявление и список кредиторов включают все известные обязательства, в том числе:

• потребительские кредиты;
• задолженность по кредитным картам и овердрафтам;
• проценты, неустойки и иные начисления по кредитному договору;
• автокредиты и ипотеку;
• требования банков, которые уже подтверждены судебным приказом, решением суда или исполнительным производством;
• долг перед новым кредитором, если банк уступил требование.

После завершения судебной процедуры суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств. Итог зависит не от конкретного банка, а от обстоятельств дела и исключений, установленных статьёй 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ.

Спишут ли проценты, штрафы и пени

Требования банка по основному долгу, процентам и договорным санкциям учитываются в деле о банкротстве. Если суд завершит процедуру с освобождением от обязательств, гражданин обычно освобождается и от этих требований.

Но нельзя заранее обещать одинаковый результат по любому начислению. Например, отдельно проверяются текущие платежи, требования о возмещении вреда, алименты, субсидиарная ответственность и другие предусмотренные законом исключения.

Что будет с кредитной картой

Долг по кредитной карте включается в процедуру так же, как задолженность по обычному потребительскому кредиту. После введения судебной процедуры распоряжение счетами и картами меняется: операции проходят с учётом полномочий финансового управляющего и режима процедуры.

Не нужно специально создавать новый долг перед подачей, снимать весь лимит или переводить деньги родственникам. Такие операции могут вызвать дополнительные вопросы. Карты, счета и крупные движения денег лучше заранее показать юристу вместе с банковскими выписками.

Если кредит в валюте

Валютный кредит участвует в банкротстве наравне с рублёвым. Требование банка пересчитывают в рубли по курсу Банка России на дату введения процедуры, и дальше оно учитывается в рублях: последующий рост курса на размер требования в деле не влияет. Для расчёта пригодятся договор, график платежей и справка банка об остатке долга в валюте.

Нужно ли продолжать платить один из кредитов

Единого безопасного ответа без документов нет. Обычные платежи по графику и крупное погашение одного выбранного кредитора незадолго до банкротства оцениваются по-разному. Последнее может быть проверено как предоставление предпочтения одному кредитору перед другими.

Перед изменением платежей полезно зафиксировать:

1. какие договоры действуют;
2. где уже есть просрочка;
3. возбуждены ли исполнительные производства;
4. были ли крупные платежи или списания;
5. планируется ли подача заявления и в какой срок.

Ипотека и автокредит

Залоговый долг нельзя рассматривать отдельно от предмета залога. В судебном банкротстве банк имеет специальные права в отношении ипотечной квартиры или автомобиля. Даже единственное жильё обычно не защищено исполнительским иммунитетом, если оно находится в ипотеке.

После реализации залога оставшаяся часть требования рассматривается в рамках дела. Возможность сохранить ипотечное жильё зависит от договора, просрочки, позиции банка, созаёмщиков и доступных правовых механизмов. Эту ситуацию необходимо проверять до подачи заявления.

Подробнее: что будет с ипотекой и другим имуществом.

Что будет с поручителем и созаёмщиком

Банкротство основного заёмщика не прекращает автоматически обязательства поручителя или созаёмщика. Банк может продолжить предъявлять требования к другим обязанным лицам в пределах договора и закона.

Поэтому до процедуры нужно найти договоры поручительства и определить, кто подписывал кредитный договор вместе с должником. Для семейных кредитов также проверяют режим совместного имущества супругов.

Суд или МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ возможно только при соблюдении условий статьи 223.2 Закона № 127-ФЗ, включая диапазон долга от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из предусмотренных законом оснований. Само наличие просроченных кредитов права на МФЦ не создаёт.

Если критерии МФЦ не выполняются, есть имущество, ипотека, спорные сделки или возражения кредиторов, рассматривают судебную процедуру.

• Условия банкротства через МФЦ
• Банкротство через суд

Какие документы собрать

Для первичной проверки пригодятся:

• кредитные договоры и индивидуальные условия;
• свежие справки банков о задолженности;
• выписки по всем счетам и картам;
• кредитная история;
• судебные приказы, решения и документы ФССП;
• сведения об ипотеке, залоге, поручителях и созаёмщиках;
• документы о доходах и имуществе;
• договоры и подтверждения крупных сделок за последние три года.

Если части договоров нет, это не мешает начать проверку: сведения можно восстановить через кредитную историю, банки, суды и ФССП.

Частые вопросы

Можно ли списать только кредиты, оставив другие долги за пределами дела?

В заявлении указывают всех известных кредиторов и обязательства. Выбирать только удобные долги нельзя.

Обязательно ли сначала получить просрочку?

Не всегда. Для судебного банкротства оценивается объективная невозможность исполнять обязательства и другие обстоятельства, а не только число дней просрочки. Для МФЦ действуют отдельные формальные критерии.

Может ли банк помешать завершению процедуры?

Кредитор вправе заявлять требования, запрашивать документы, возражать и оспаривать сделки. Решение принимает суд после оценки доказательств и отчёта финансового управляющего.

Спишут ли долг по кредитной карте?

Такое требование включается в дело наравне с другими кредитами. Освобождение от него зависит от итогового судебного акта и установленных законом исключений.

Что делать, если кредиты оформлялись для бизнеса?

Нужно проверить, кто указан заёмщиком, действовал ли человек как ИП, есть ли залог, поручительство и связанные обязательства. Такие договоры требуют отдельной квалификации.

С чего начать

Составьте одну таблицу: банк, вид кредита, остаток долга, ежемесячный платёж, просрочка, залог, поручитель и стадия взыскания. После этого можно определить, подходите ли вы под условия банкротства, какой путь реалистичнее и какие риски нужно снять до подачи.

Материал носит справочный характер. Конкретный результат зависит от документов, поведения должника, состава имущества и решения суда.